Vous avez trouvé le logement de vos rêves, mais le vôtre n’est pas encore vendu ? C’est le dilemme classique de nombreux propriétaires qui souhaitent changer de résidence sans passer par la location. Mais comment financer cette transition sans risquer de passer à côté de l’opportunité d’achat ni de brader votre bien actuel ? Pour faire le pont entre ces deux opérations, les banques comme le Crédit Mutuel proposent une solution de financement spécifique et temporaire : le prêt relais. Il s’agit d’un crédit à court terme conçu pour vous avancer une partie des fonds de votre future vente. Plus de détails dans cet article.

Le prêt relais : une avance sur la future vente de votre bien

Au Crédit Mutuel comme dans les autres banques, le principe du prêt relais est de vous fournir une avance de trésorerie pour vous permettre d’acheter votre nouveau logement avant d’avoir finalisé la vente de votre bien actuel. Il ne s’agit pas d’un crédit immobilier classique, mais d’un financement transitoire. Sa durée est généralement de 12 mois, mais peut être prolongée une fois pour atteindre 24 mois au maximum. L’objectif de ce prêt est de vous laisser le temps nécessaire pour vendre votre premier logement dans de bonnes conditions. Pendant cette période, le Crédit Mutuel vous avance une somme pour concrétiser votre nouvel achat.

Relais sec ou adossé : les formules proposées par le Crédit Mutuel

Selon votre situation, le Crédit Mutuel vous proposera deux formules pour votre prêt relais. Le choix dépendra directement du rapport entre le prix de votre futur achat et la valeur de votre bien actuel :

• le relais sec : cette formule est utilisée lorsque le montant de la vente de votre bien actuel est supérieur ou égal au prix de votre nouvelle acquisition. Dans ce cas, le prêt relais suffit à lui-même pour financer l’opération. C’est un crédit simple et temporaire ;
• le relais adossé ou combiné : c’est le cas le plus fréquent. Cette option est choisie lorsque le prix du nouveau logement est plus élevé que le montant attendu de la vente de l’ancien. Le prêt relais est alors adossé à un prêt immobilier classique. L’avance de la banque finance une partie de l’achat et le prêt amortissable complète le financement nécessaire.

Quel montant pouvez-vous emprunter avec un prêt relais ?

La banque ne vous avancera pas 100 % de la valeur de votre bien en vente. Pour se prémunir contre les fluctuations du marché immobilier, le Crédit Mutuel, tout comme les autres établissements bancaires, applique une marge de sécurité. Le montant du prêt relais est généralement calculé sur un pourcentage de la valeur estimée de votre bien à vendre. Ce montant varie en général :

• entre 50 % et 70 % de la valeur du bien si la vente n’est pas encore sécurisée par un compromis ;
• jusqu’à 80 % si vous avez déjà signé un compromis de vente.

Si vous avez encore un crédit immobilier en cours sur le logement que vous vendez, le capital restant dû sera déduit du montant accordé.

Comment remboursez-vous un prêt relais du Crédit Mutuel ?

Le fonctionnement du remboursement est l’une des grandes spécificités de ce type de financement immobilier. Avec un prêt relais du Crédit Mutuel, vous ne devez pas amortir le capital immédiatement. Pendant la durée du prêt, vous ne remboursez que les intérêts (et les cotisations d’assurance emprunteur) : c’est ce qu’on appelle un remboursement in fine. Quant au capital emprunté, il sera remboursé en une seule fois, le jour où vous encaisserez l’argent de la vente de votre premier logement. Cette flexibilité évite le cumul de deux mensualités complètes de crédit immobilier, ce qui peut alourdir considérablement votre budget.

Quel taux et quelles garanties prévoir pour un prêt relais ?

Comme tout crédit bancaire, le prêt relais a un coût. Son taux d’intérêt est souvent légèrement supérieur à celui d’un prêt immobilier classique, car le risque pour la banque est différent et la durée plus courte. Pour accorder ce financement, le Crédit Mutuel exigera de solides garanties. La souscription à une assurance emprunteur est indispensable pour couvrir les risques de décès ou d’invalidité. De plus, une garantie hypothécaire sera prise sur le bien que vous mettez en vente. Ainsi, en cas de difficultés, la banque s’assure de pouvoir récupérer le montant prêté.