Vous remboursez chaque mois votre prêt immobilier et vous entendez partout que les taux d’intérêt ont baissé depuis que vous avez signé votre contrat ? Naturellement, une idée germe dans votre esprit : et si vous pouviez, vous aussi, profiter de ces nouvelles conditions plus favorables ? Payer moins d’intérêts, réduire la durée de votre crédit ou alléger vos mensualités sont des perspectives séduisantes. La première démarche qui vient à l’esprit est de se tourner vers sa propre banque : c’est ce qu’on appelle la renégociation de prêt. Mais comment s’y prendre et est-ce toujours une opération avantageuse ? Nous vous répondons dans cet article.

Quelles sont les conditions idéales pour renégocier votre prêt ?

Avant de contacter votre conseiller bancaire, il est important de vérifier si votre situation se prête à une renégociation. Pour que l’opération soit financièrement intéressante, trois conditions sont généralement recommandées :

• vous devez être dans le premier tiers de la période de remboursement de votre prêt. C’est durant cette phase que vous remboursez la plus grande partie des intérêts ;
• le capital restant dû sur votre crédit doit être suffisamment élevé (en général supérieur à 70 000 euros) ;
• l’écart entre le taux d’intérêt de votre contrat actuel et les taux actuels du marché doit être significatif (au moins 0,7 à 1 point).

Si vous cochez ces trois cases, alors une renégociation peut vous faire réaliser d’importantes économies sur le coût total de votre crédit immobilier.

Comment bien préparer votre dossier de négociation ?

Il est important de souligner que votre banque n’a aucune obligation d’accepter de revoir les conditions de votre prêt immobilier. Vous devez donc la convaincre que vous êtes un bon client qu’elle a intérêt à garder. C’est pourquoi il faut mettre toutes les chances de votre côté en préparant un dossier solide.

Concrètement, vous devez montrer que vous êtes un emprunteur sérieux avec une gestion de compte irréprochable (pas de découverts). Le meilleur argument que vous puissiez avancer est une offre de rachat de crédit émanant d’une autre banque. En démontrant que vous avez déjà des propositions concurrentes, vous placez votre conseiller dans une position où il devra faire un effort pour ne pas vous voir partir.

Quels frais devez-vous prévoir pour l’opération ?

La renégociation d’un prêt immobilier n’est pas une opération gratuite. En cas d’accord, votre banque appliquera des frais de dossier pour l’émission d’un avenant à votre contrat de crédit. Toutefois, ces frais sont eux-mêmes négociables. Il est donc important de bien les prendre en compte dans votre calcul de rentabilité. Le gain obtenu grâce à la baisse du taux d’intérêt doit être nettement supérieur au montant de ces frais pour que l’opération soit véritablement avantageuse pour vous.

Que faire si votre banque refuse la renégociation ?

Si, malgré la présentation de votre dossier, votre banque refuse de renégocier votre prêt immobilier ou si la proposition qu’elle vous fait n’est pas assez attractive, vous pouvez vous tourner vers le rachat de crédit. À la différence de la renégociation qui est un simple avenant au contrat existant avec votre banque actuelle, le rachat de crédit consiste à faire racheter votre prêt par un autre établissement financier. Vous souscrivez alors un nouveau contrat de prêt qui vient solder l’ancien, mais avec de nouvelles conditions. Cette opération est souvent plus complexe, mais peut s’avérer très rentable.